¿Qué es una hipoteca revertida (reverse mortgage)?

Respuesta corta

Una hipoteca revertida es un préstamo para dueños de casa de 62 años o más que convierte la plusvalía de la vivienda en efectivo sin pago mensual de hipoteca; los intereses y cargos se suman al saldo, y el préstamo se paga cuando el último prestatario vende, se muda o fallece. El tipo más común es la Hipoteca de Conversión del Valor Neto de la Vivienda (HECM) asegurada por FHA, que en 2026 puede usar un valor de vivienda de hasta $1,249,125 (a noviembre de 2026).

Definición

Un préstamo sobre la plusvalía de su casa en el que usted sigue con el título y no hace pagos mensuales de capital e intereses. El saldo crece con el tiempo y se paga, normalmente con la venta de la casa, cuando usted ya no vive allí.

Ejemplo con números

Solo un ejemplo, no es cotización: una dueña de 70 años en Kendall tiene una casa de $500,000 con $60,000 de hipoteca pendiente. Una HECM paga los $60,000 en el cierre, así que se acaba el pago mensual de hipoteca, y el resto disponible se puede tomar como línea de crédito o pagos mensuales. El seguro hipotecario inicial de HUD es el 2% del valor de la casa, aquí $10,000, más 0.5% al año sobre el saldo. El tope del cargo de originación para esta casa sale en $5,000 (2% de los primeros $200,000 más 1% de los siguientes $300,000), por debajo del máximo de $6,000 de HUD. Ella todavía debe pagar impuestos a la propiedad, seguro y cuotas de HOA. Los montos finales dependen de la edad, las tasas y el avalúo, sujeto a aprobación.

Lo básico de la HECM según HUD

A noviembre de 2026, las reglas de HUD incluyen:

• Edad y vivienda: al menos un prestatario de 62 años o más, que viva en la casa como residencia principal, con la casa pagada o con gran parte pagada.
• Asesoría primero: cada prestatario se reúne con un consejero de HECM aprobado por HUD antes de solicitar.
• Tipos de propiedad: unifamiliar, de 2 a 4 unidades con una ocupada por el dueño, condominios aprobados por HUD, condominios con aprobación individual de FHA y casas prefabricadas que cumplan con FHA.
• Costos: 2% de seguro hipotecario inicial, 0.5% al año sobre el saldo, y un cargo de originación con tope de $6,000.
• Cómo recibe el dinero: las HECM de tasa ajustable ofrecen pagos mensuales de por vida, por un plazo fijo, una línea de crédito o una combinación; las de tasa fija pagan una sola suma.
• Sin deudas federales atrasadas, y con ingresos o ahorros suficientes para pagar impuestos, seguro y HOA.

Qué pasa con la casa después

Según la CFPB, cuando el préstamo se vence, los herederos pueden pagarlo y quedarse con la casa, o venderla y quedarse con la plusvalía que sobre. Si el saldo es mayor que el valor de la casa, pueden saldarlo vendiendo por al menos el 95% del valor de avalúo, y el seguro de FHA cubre el resto. Los herederos normalmente tienen 30 días después del aviso de vencimiento, que se pueden extender hasta 6 meses para vender o refinanciar. Las tasas cambian a diario; llame al 305-425-1990 para el precio de hoy.

En el sur de Florida

En el sur de Florida el gran riesgo no es el préstamo, sino los gastos de mantener la casa: debe seguir pagando impuestos a la propiedad, seguro de viento e inundación y cuotas de HOA, y atrasarse puede hacer que el préstamo se venza. Como el título sigue a su nombre, usted sigue siendo dueño y puede mantener la exención de homestead si califica. Muchos adultos mayores en Miami viven en condominios, y un condominio solo sirve si el edificio está aprobado por FHA o la unidad cumple la aprobación individual de FHA. Vea hipotecas revertidas en Florida y hipotecas revertidas en Miami.