Glosario
¿Qué es el LTV (relación préstamo-valor)?
Respuesta corta
El LTV es el monto del préstamo dividido entre el menor del precio de compra o el valor de tasación. Un préstamo de $400,000 sobre una casa de $500,000 es 80% de LTV. A mayor LTV, más riesgo toma el prestamista, por eso el LTV define su pago inicial, su seguro hipotecario y su tasa.
Definición
La relación préstamo-valor (LTV) expresa cuánto de la propiedad está financiando frente a cuánto capital propio tiene. El LTV combinado (CLTV) suma cualquier segunda hipoteca o HELOC al primer préstamo.
Ejemplo con números
Precio de compra $600,000, tasación $600,000, pago inicial $90,000. Préstamo = $600,000 - $90,000 = $510,000. LTV = $510,000 / $600,000 = 85%. Ahora suponga que la tasación sale en $580,000. Los prestamistas usan el valor menor, así que LTV = $510,000 / $580,000 = 87.9%. Para volver a 85% necesitaría un préstamo de 0.85 x $580,000 = $493,000, es decir $17,000 más en efectivo al cierre.
Cómo se usa el LTV
- Pago inicial: 95% de LTV es 5% de pago inicial; 80% de LTV es 20%.
- Seguro hipotecario: los préstamos convencionales por encima de 80% de LTV llevan PMI.
- Precio: los prestamistas ajustan tasa y costos por rangos de LTV. Las tasas cambian a diario; llame para el precio de hoy.
- Límites de programa: cada programa fija un LTV máximo según tipo de propiedad y ocupación.
El LTV en un refinanciamiento
En un refinanciamiento no hay precio de compra, así que el LTV se basa solo en el valor de tasación. Si su casa subió de valor, su LTV bajó, lo que puede permitirle quitar el PMI o calificar para un refinanciamiento con retiro de efectivo.
Los refinanciamientos simplificados (FHA y VA IRRRL) muchas veces no requieren tasación, así que el LTV no se recalcula.
En el sur de Florida
El sur de la Florida tiene varias trampas de LTV. Los condominios no garantizables, los condo-hoteles y los préstamos para extranjeros suelen tener LTV máximos más bajos que un préstamo convencional estándar. Las brechas de tasación son comunes en guerras de ofertas, y como el LTV usa el menor entre precio y valor, una tasación baja significa más efectivo de su parte. En refinanciamientos con retiro de efectivo, el doc stamp y el impuesto intangible de la Florida se cobran sobre el nuevo monto, así que un LTV mayor también es más impuestos al cierre.
Fuentes
Contenido educativo, no es un compromiso de préstamo. Las cifras provienen de las fuentes indicadas y eran correctas al momento de la revisión; los programas, límites y tasas cambian. Todo préstamo está sujeto a aprobación de crédito.
Programas de préstamo que aplican
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Preguntas frecuentes
Preguntas sobre Relación préstamo-valor (LTV)
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305-425-1990¿Qué es un buen LTV?
80% o menos evita el PMI en préstamos convencionales y suele dar los mejores niveles de precio. Muchos compradores cierran con LTV más alto y les va bien.
¿Qué es el CLTV?
Relación préstamo-valor combinada: primera hipoteca más cualquier segundo gravamen (HELOC o segunda fija) dividido entre el valor. Importa cuando agrega un [HELOC](heloc-loans).
¿El LTV usa el precio o la tasación?
En una compra, el menor de los dos. En un refinanciamiento, la tasación.
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