¿Qué es el seasoning (antigüedad)?

Respuesta corta

Seasoning es el término hipotecario para cuánto tiempo algo ha estado en su lugar: fondos en su cuenta (normalmente 60 días para considerarse suyos sin rastrear su origen), propiedad de un inmueble antes de un cash-out (seis meses en el título según Fannie Mae), tiempo desde una bancarrota o ejecución, o pagos hechos antes de un streamline. Lo que no tiene antigüedad genera documentación extra o un período de espera.

Definición

Los requisitos de antigüedad existen para que los prestamistas confíen en que los activos son realmente suyos, que el valor de una propiedad es real, y que el prestatario se recuperó de un evento de crédito. Los plazos específicos dependen del programa y del prestamista.

Ejemplo con números

Antigüedad de activos: aplica el 15 de octubre con estados de agosto y septiembre. Un depósito de $25,000 del 20 de septiembre debe rastrearse; muestra que fue la venta de un carro con el contrato y la transferencia del título, y cuenta. Un depósito en efectivo de $3,000 esa semana no se puede rastrear y se excluye. Antigüedad en el título: compró un dúplex en Hialeah el 1 de mayo y quiere un cash-out; según Fannie Mae debe estar en el título seis meses antes del desembolso, así que la fecha más temprana es el 1 de noviembre (Fannie Mae, a octubre de 2026), salvo que haya pagado en efectivo y califique para financiamiento diferido.

Tipos de antigüedad

• Fondos: la mayoría de los prestamistas quiere dos meses de estados; los depósitos en esa ventana que no sean nómina deben rastrearse. Los fondos de regalo necesitan una carta de regalo.
• Título (cash-out): Fannie Mae exige que al menos un prestatario esté en el título seis meses antes del desembolso, con excepciones por herencia y financiamiento diferido (Guía de Fannie Mae B2-1.3-03, a octubre de 2026).
• Pagos (streamline): FHA y VA exigen historial de pagos puntuales en el préstamo actual antes de un streamline.
• Eventos de crédito: los períodos de espera después de bancarrota, ejecución o venta corta varían por programa; los prestamistas non-QM suelen ser más cortos.

Cómo evitar problemas de antigüedad

Mueva el dinero del pago inicial a una sola cuenta al menos 60 días antes de aplicar y déjelo ahí. Guarde recibos de cualquier depósito grande. Si planea un refinanciamiento cash-out poco después de comprar, dígalo a su oficial de préstamos al comprar para que la estructura encaje en las reglas de excepción.

En el sur de Florida

El seasoning aparece constantemente en el sur de la Florida porque muchos compradores mueven dinero entre países, reciben regalos familiares, manejan negocios con efectivo o hacen flipping. Los fondos extranjeros deben estar en una cuenta documentada al menos dos ciclos de estado de cuenta antes de aplicar. Los inversionistas que compran en efectivo y quieren sacar el dinero rápido deben preguntar por el financiamiento diferido. Los flippers que venden a compradores FHA deben saber que FHA tiene reglas propias sobre reventas dentro de 90 días.