¿Qué es un co-firmante en una hipoteca?

Respuesta corta

Un co-firmante firma el pagaré y responde en conjunto por el 100% de la deuda, pero no tiene propiedad en el título. Fannie Mae trata a los co-firmantes, garantes y prestatarios no ocupantes con las mismas reglas: hasta 95% de LTV en un préstamo aprobado por DU o 90% si se evalúa manualmente cuando se usan sus ingresos (a noviembre de 2026).

Definición

Según Fannie Mae, un co-firmante o garante firma el pagaré y responde en conjunto con el prestatario, pero no tiene propiedad en el inmueble según el título.

Ejemplo con números

Solo un ejemplo, no es cotización: una enfermera gana $5,000 al mes. Su nuevo pago de vivienda sería $2,300 y sus pagos de carro y tarjetas $500, así que su DTI sola es 56% ($2,800 / $5,000). Su hermano firma como co-firmante con $7,000 al mes de ingresos y $1,200 al mes de deudas propias. En conjunto: $4,000 de deudas sobre $12,000 de ingresos, un DTI de 33%. En un préstamo evaluado manualmente, Fannie Mae además exige que su DTI usando solo sus ingresos sea 43% o menos, así que este caso necesitaría aprobación por DU, sujeto a los resultados de DU y aprobación de crédito. El reporte de crédito del hermano mostrará todo el préstamo.

Co-firmante vs co-prestatario vs co-prestatario no ocupante

• Co-firmante / garante: firma el pagaré, responde por todo, no está en el título.
• Co-prestatario: firma el pagaré y normalmente está en el título como dueño, muchas veces vive en la casa.
• Co-prestatario no ocupante: firma el pagaré y puede o no estar en el título, pero no vive en la casa.

En todos los casos cuentan sus ingresos y deudas, y el pago cuenta en su DTI para préstamos futuros.

Reglas de Fannie Mae y FHA

Según la Guía de Venta de Fannie Mae B2-2-04 (a noviembre de 2026), los co-firmantes se permiten en compras y en refinanciamientos de retiro limitado y con retiro de efectivo. No pueden tener interés en la venta, o sea, no pueden ser el vendedor, el constructor ni el agente. En préstamos evaluados manualmente, quien vive en la casa normalmente debe aportar el primer 5% del pago inicial con fondos propios (hay excepciones, como un LTV de 80% o menos). Los préstamos FHA también permiten co-firmantes y co-prestatarios no ocupantes bajo el Manual 4000.1 de HUD, con sus propias reglas de LTV, así que confirmamos la guía de HUD para su caso. Las tasas cambian a diario; llame para el precio de hoy.

En el sur de Florida

En Miami muchas familias compran juntas, y los familiares se ayudan a calificar. Un co-firmante no está en el título, así que no recibe propiedad ni la exención de homestead de Florida, pero debe toda la deuda. Si quien ayuda quiere ser dueño, quizás le convenga ser co-prestatario en el título; consulte con su compañía de título o abogado cómo poner el título.