¿Qué es un co-prestatario no ocupante?

Respuesta corta

Un co-prestatario no ocupante es una persona que firma el pagaré y responde por todo el préstamo, pero no vive en la casa, muchas veces un padre que ayuda a un hijo a comprar. En un préstamo convencional, Fannie Mae permite hasta 95% de LTV con un prestatario no ocupante cuando el préstamo se aprueba por DU, o 90% si se evalúa manualmente (a octubre de 2026). Cuentan tanto sus ingresos como sus deudas.

Definición

Un solicitante en un préstamo de vivienda principal que no vive en la propiedad. Según Fannie Mae, firma el pagaré, es responsable en conjunto y puede o no estar en el título. Un co-firmante o garante es parecido, pero no aparece en el título.

Ejemplo con números

Solo un ejemplo, no es cotización: una hija gana $4,000 al mes y su nuevo pago de vivienda más sus deudas sumarían $2,500, un DTI de 62.5% por su cuenta. Su madre entra como co-prestataria no ocupante con $6,000 al mes de ingresos y $2,000 de deudas propias, incluida su propia casa. En conjunto son $4,500 de deudas sobre $10,000 de ingresos, un DTI de 45%. El DU de Fannie Mae puede llegar hasta 50%, así que el expediente podría calificar, sujeto a los resultados de DU y aprobación de crédito.

Reglas de Fannie Mae

Según la Guía de Venta de Fannie Mae B2-2-04 (a octubre de 2026):

• Se permite en compras, refinanciamientos de retiro limitado y con retiro de efectivo de una vivienda principal
• La persona no puede tener interés en la venta, o sea, no puede ser el vendedor, el constructor ni el agente de bienes raíces
• Préstamos por DU: hasta 95% de LTV/CLTV con un prestatario no ocupante
• Préstamos evaluados manualmente: hasta 90%, quien vive en la casa debe aportar el primer 5% del pago inicial con fondos propios (con excepciones, como un LTV de 80% o menos), y usando solo los ingresos del ocupante, el DTI no puede pasar de 43%

Esto aplica en préstamos convencionales. Vea DTI para saber cómo se cuentan las deudas de ambos.

Préstamos FHA

Los préstamos FHA también permiten co-prestatarios no ocupantes bajo el Manual 4000.1 de HUD. El LTV máximo de FHA depende de cosas como si el co-prestatario es familiar y cuántas unidades tiene la propiedad, así que confirmamos el límite vigente de HUD para su caso antes de que haga una oferta. Las tasas cambian a diario; llame para conocer el precio de hoy.

En el sur de Florida

En Miami es común que los padres ayuden a sus hijos adultos a comprar, o que los hijos ayuden a sus padres. Un co-prestatario no ocupante puede hacerlo posible, pero para esa persona es una deuda legal completa: el pago aparece en su crédito y cuenta en su DTI para cualquier préstamo futuro. Como solo quien vive en la casa puede pedir la exención de homestead de Florida sobre esa vivienda, hable con su compañía de título o abogado sobre cómo poner el título.