¿Qué es el puntaje de crédito?

Respuesta corta

El puntaje de crédito es un número, normalmente de 300 a 850, que predice qué tan probable es que usted pague sus deudas a tiempo, según la CFPB (a noviembre de 2026). Para una hipoteca, el prestamista saca puntajes de los burós de crédito y usa su puntaje del medio, y luego el puntaje más bajo entre todos los prestatarios. Un puntaje más alto puede significar mejor precio y más opciones de programas.

Definición

Un puntaje que se calcula con sus reportes de crédito: historial de pagos, saldos, cuánto crédito disponible usa, antigüedad, tipos de cuentas y solicitudes recientes. Usted tiene muchos puntajes, no uno, porque cada modelo y buró es distinto.

Ejemplo con números

Solo un ejemplo: los tres puntajes de un prestatario son 702, 688 y 715, así que cuenta el del medio, 702. El co-prestatario solo tiene dos puntajes, 660 y 645, así que cuenta el más bajo, 645. En un préstamo FHA, según la Carta Hipotecaria 2026-11, el puntaje de decisión es el más bajo entre los prestatarios, 645. Eso está por encima del nivel de 580 de FHA para el máximo financiamiento, así que el expediente podría calificar, sujeto a aprobación de crédito. Si el co-prestatario tuviera 560, FHA limitaría el préstamo a 90% de LTV.

Niveles de puntaje en palabras sencillas

Los niveles no son cortes oficiales, pero en general: puntajes de 760 en adelante suelen tener más opciones; los 600 y los primeros 700 aún pueden calificar para muchos programas; por debajo de 620 muchas veces la opción es un préstamo FHA. Los mínimos de FHA, sin cambios en la carta 2026-11: menos de 500 no es elegible, de 500 a 579 tiene un límite de 90% de LTV, y 580 o más es elegible para el máximo financiamiento. Las tasas cambian a diario; llame para conocer el precio de hoy.

Cambios de modelos de puntaje en 2026

• Fannie Mae y Freddie Mac: según FHFA (actualizado el 2 de octubre de 2026), Classic FICO se sigue aceptando, VantageScore 4.0 se abrió a todos los prestamistas aprobados el 9 de septiembre de 2026, y FICO 10T está aprobado pero todavía no se puede usar en entregas
• FHA: la Carta Hipotecaria 2026-11 (8 de octubre de 2026) agrega FICO 10T y VantageScore 4.0 para números de caso asignados a partir del 1 de enero de 2027
• El prestamista debe usar el mismo modelo para todos los prestatarios del préstamo

Los pagos atrasados solo se corrigen si son errores; un rapid rescore puede actualizar más rápido cuentas corregidas o con saldos pagados.

En el sur de Florida

Muchos compradores del sur de Florida trabajan por cuenta propia, son nuevos en el crédito de EE. UU. o alquilan, así que un historial corto es común. Los modelos nuevos, VantageScore 4.0 y FICO 10T, usan datos de tendencia y, según HUD, pueden contar crédito no tradicional como pagos de alquiler y servicios. Eso puede ayudar a algunos compradores primerizos en Miami, aunque el resultado cambia según el caso.