Requisitos del préstamo FHA en Florida: crédito, pago inicial, MIP y límites

Respuesta corta

Para un préstamo FHA en Florida necesita un puntaje de crédito de 580 o más para dar 3.5% de pago inicial (de 500 a 579 con 10%), una vivienda donde vaya a vivir, relaciones de deuda que FHA acepte y un préstamo dentro del límite 2026 de su condado: $667,000 para una unidad en Miami-Dade, Broward y Palm Beach, y $541,287 en la mayoría de los demás condados. También paga seguro hipotecario FHA: 1.75% inicial más una prima anual. En Florida, el edificio del condominio y la zona de inundación muchas veces pesan tanto como su crédito.

Requisitos FHA de un vistazo (a octubre de 2026)

• Puntaje de crédito: 580 o más para el financiamiento máximo (3.5% de pago inicial). De 500 a 579: máximo 90% del valor. Menos de 500: no es elegible.
• Ocupación: solo vivienda principal. No sirve para segundas viviendas ni propiedades solo de alquiler, pero una casa de 2 a 4 unidades funciona si usted vive en una.
• Seguro hipotecario: 1.75% inicial más 0.50% a 0.75% al año, según el tamaño del préstamo y el pago inicial.
• Relación deuda-ingreso: los expedientes manuales llegan hasta 31/43 o 40/50, según el crédito y los factores compensatorios; las aprobaciones automáticas siguen el resultado del TOTAL Scorecard de FHA.
• Límite de préstamo: $667,000 (1 unidad) en Miami-Dade, Broward y Palm Beach; piso de $541,287 en la mayoría de los condados de Florida.
• Propiedad: debe cumplir las normas de FHA y tasarse. Los condominios deben estar en un proyecto aprobado por FHA o recibir una aprobación individual.
• Prestamista: uno aprobado por FHA. Algunos añaden reglas propias, por eso conviene comparar varios.

Puntaje de crédito y niveles de pago inicial

HUD vincula el máximo de préstamo contra valor a su puntaje de crédito mínimo de decisión (MDCS), según la Carta a Prestamistas 2026-11:

• 580 o más: elegible para el financiamiento máximo. En una compra eso es 3.5% de pago inicial; HUD describe que FHA permite pagos iniciales de apenas 3.5%.
• De 500 a 579: limitado a 90% del valor, o sea 10% de pago inicial.
• Menos de 500: no es elegible para el seguro FHA.

Cómo se escoge el puntaje: con tres puntajes, el del medio; con dos, el menor. Con varios prestatarios, el MDCS es el puntaje del prestatario más débil, pero quienes no tienen puntaje quedan fuera del cálculo.

A partir del 1 de enero de 2027: en números de caso asignados desde esa fecha, los prestamistas FHA pueden usar FICO 10T y VantageScore 4.0 además de FICO clásico. Los mínimos de 580 y 500 no cambian, y se sigue pidiendo el informe de crédito de las tres agencias.

Su 3.5% puede venir de ahorros, de un regalo documentado de un familiar o de un programa de ayuda aprobado. Las opciones de Florida están en nuestra página de ayuda para el pago inicial.

Seguro hipotecario FHA (MIP) en Florida

Todo préstamo FHA lleva MIP en dos partes, según la Carta a Prestamistas 2023-05 de HUD (casos endosados desde el 20 de marzo de 2023):

• Inicial: 1.75% del préstamo base, normalmente sumado al préstamo.
• Anual, préstamo base de $726,200 o menos (30 años): 0.55% si da menos de 5% de pago inicial; 0.50% con 5% o más.
• Anual, préstamo base de más de $726,200: 0.75% con menos de 5% de pago inicial; 0.70% con 5% o más. En Florida esto solo pasa donde el límite del condado supera $726,200, como Monroe ($990,150) y Collier ($764,750). Todo préstamo FHA de una unidad en Miami-Dade, Broward y Palm Beach queda por debajo.
• Cuánto dura: con 10% o más de pago inicial (90% LTV o menos), el MIP anual termina a los 11 años. Con menos de 10%, dura todo el plazo de la hipoteca.

Ejemplo: casa de $400,000, 3.5% de pago inicial. Préstamo base $386,000. MIP inicial $6,755. MIP anual de unos $2,123 al año, cerca de $177 al mes al principio.

Vea FHA vs convencional en Miami-Dade para saber cuándo cuesta menos cada uno.

Deuda contra ingreso: cuánta deuda permite FHA

FHA mide dos relaciones contra su ingreso bruto mensual: el pago de vivienda (capital, interés, impuestos, seguro, MIP y HOA) y la deuda total. Vea qué es el DTI.

La mayoría de los expedientes pasan por el TOTAL Mortgage Scorecard de FHA. Si sale Accept, el resultado automático fija los límites. Si sale Refer, el préstamo se suscribe a mano y aplican estos topes (Carta a Prestamistas 2014-02 de HUD):

• Puntaje menor de 580, o sin crédito tradicional: 31% vivienda / 43% total. Los factores compensatorios no lo suben.
• 580 o más, sin factores compensatorios: 31/43.
• 580 o más, un factor compensatorio: 37/47.
• 580 o más, dos factores compensatorios: 40/50.
• 580 o más, sin deuda discrecional: 40/40, si tiene al menos seis meses de líneas de crédito abiertas y paga sus tarjetas completas cada mes.

Los factores compensatorios son reservas de efectivo, un aumento pequeño sobre su pago de vivienda actual, ingresos importantes que no se cuentan para calificar e ingreso residual.

Consejo para Florida: el seguro y las cuotas de HOA entran en la relación de vivienda. Un condominio con cuotas altas o una casa con una prima de viento alta puede sacarlo del límite aunque el precio pareciera bien. Consiga los números reales antes de ofertar.

Límites de préstamo FHA 2026 en Florida

Los límites FHA se fijan por condado (por área metropolitana) para números de caso asignados en 2026. Del archivo de límites 2026 de HUD, a octubre de 2026:

• Miami-Dade, Broward, Palm Beach: $667,000 (1 unidad), $853,900 (2), $1,032,150 (3), $1,282,700 (4).
• Monroe (los Cayos): $990,150 para 1 unidad, el más alto del estado.
• Collier (Naples): $764,750. Duval (Jacksonville): $580,750.
• Piso estatal (Orange, Hillsborough, Lee y la mayoría de los demás condados): $541,287 (1), $693,050 (2), $837,700 (3), $1,041,125 (4).

El límite topa el préstamo base, no el precio. Por encima, un préstamo convencional llega hasta el límite conforme de $832,750. La lista completa por condado está en nuestra tabla de límites FHA en Florida, y las cuentas para el sur de Florida (precio que alcanza con 3.5%, 2 a 4 unidades) están en límites FHA en Miami-Dade 2026.

Aprobación de condominios FHA en Florida

En el sur de Florida, muchas veces el edificio decide el préstamo. Un préstamo FHA para condominio necesita una de dos cosas:

• Aprobación del proyecto: el edificio está en la lista de aprobados de HUD. Revíselo en la búsqueda de condominios FHA de HUD.
• Aprobación individual: para un edificio no aprobado, la regla de condominios de HUD de 2019 permite aprobar una unidad a la vez. La unidad debe estar en un proyecto terminado de al menos 5 unidades, y el proyecto no puede ser uno donde HUD haya encontrado problemas importantes. HUD fija por aviso cuántos préstamos FHA puede haber en un edificio.

La regla de 2019 también permite que HUD fije la ocupación por dueños entre 30% y 75%, y limita el espacio comercial entre 25% y 55% del área, así que las torres con muchos inversionistas o de uso mixto pueden no calificar.

Florida agrega su propia capa. Desde las leyes posteriores a Surfside, los edificios antiguos enfrentan inspecciones de hito y estudios de reservas estructurales. Las reparaciones sin fondos y las derramas grandes pueden frenar la aprobación de un edificio y subir cuotas que cuentan en su DTI. Envíenos la dirección antes de firmar; si FHA no funciona, un préstamo para condominio no garantizable puede ser opción con más pago inicial.

Seguro e inundación en Florida para FHA

• Seguro de inundación: si la casa está en una zona de alto riesgo (zonas que empiezan con A o V) en una comunidad que participa en el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones, el seguro de inundación es obligatorio para hipotecas respaldadas por el gobierno federal, incluida FHA. Gran parte de la costa de Miami-Dade y Broward está en estas zonas. Revise la zona de inundación antes de ofertar.
• Seguro de la vivienda: el prestamista exige cobertura contra riesgos, y en Florida la cobertura de viento es la que sube la prima. En casas antiguas, muchas veces se necesita una inspección de 4 puntos para conseguir póliza, y un informe de mitigación de viento puede bajarla.
• Escrow: los préstamos FHA incluyen impuestos y seguro en la cuenta escrow, así que ambos están en su pago mensual y en su DTI.
• Condominios: la póliza maestra de la asociación cubre el edificio; usted igual necesita una póliza HO-6 para el interior.

QMS cotiza FHA con más de 100 prestamistas, así que la regla propia de un prestamista no tiene que acabar con su compra. Revisamos el edificio, la zona de inundación y el seguro antes de que haga la oferta.

QMS Lending es un bróker hipotecario independiente en Miami, FL (NMLS #1781090), fundado en 2018, con acceso a más de 100 prestamistas, en español o en inglés. Todos los préstamos están sujetos a aprobación de crédito y a las reglas de cada programa. Las tasas cambian a diario; llame al 305-425-1990 para el precio de hoy. Igualdad de Oportunidades en la Vivienda.