Primer comprador de vivienda en Florida: programas, costos y pasos para 2026

Respuesta corta

En Florida usted cuenta como primer comprador si no ha sido dueño de una vivienda en los últimos tres años, y puede calificar para comprar con apenas 3% a 3.5% de pago inicial. A octubre de 2026, los compradores del sur de Florida pueden combinar una primera hipoteca con poco pago inicial (FHA o convencional) con ayuda estatal de Florida Housing (hasta $10,000 con FL Assist, hasta $35,000 con Hometown Heroes) y ayuda del condado (hasta $35,000 en Miami-Dade). Los fondos se reparten por orden de llegada, así que el orden de sus pasos importa.

Quién cuenta como primer comprador en Florida

La definición es más amplia de lo que muchos creen.

• HUD (programas federales de vivienda): una persona y su cónyuge que no han sido dueños de una vivienda durante los tres años antes de la compra. HUD también cuenta como primer comprador a un padre o madre soltero (soltero o separado legalmente, con la custodia de un menor, o embarazada) y a una persona desplazada del hogar (displaced homemaker), aunque hayan tenido casa con una expareja.
• Florida Housing Finance Corporation: usa la regla del IRS. No puede haber sido dueño y vivido en una residencia principal en los tres años antes de la compra.
• Fannie Mae (préstamos convencionales al 97%): al menos un comprador no puede haber tenido ninguna propiedad residencial en los últimos tres años.
• Programas de los condados de Miami-Dade y Palm Beach: siguen la regla de tres años de HUD, con las mismas excepciones para padres solteros y personas desplazadas del hogar.

Si vendió una casa en 2022 y alquila desde entonces, puede volver a ser primer comprador en 2026. Cada programa revisa su propia regla; lo confirmamos con su historial.

Su primera hipoteca: FHA, convencional y préstamos de Florida Housing

La ayuda siempre va detrás de una primera hipoteca, así que primero se escoge ese préstamo. A octubre de 2026:

• FHA: 3.5% de pago inicial. HUD permite el financiamiento máximo con puntaje de crédito de 580 o más; de 500 a 579 el préstamo se limita a 90% del valor (10% de pago inicial); por debajo de 500 no es elegible. Solo vivienda principal. El límite de 2026 en Miami-Dade, Broward y Palm Beach es $667,000 para una unidad. Más detalles en nuestra guía de límites FHA.
• Convencional al 97%: 3% de pago inicial cuando al menos un comprador es primer comprador. Solo tasa fija, vivienda principal de una unidad (condominios incluidos si el edificio califica), hasta el límite conforme de $832,750. El seguro hipotecario se puede quitar más adelante.
• Primeras hipotecas de Florida Housing: préstamos fijos a 30 años (FHA, VA, USDA o convencional) hechos por prestamistas participantes. Florida Housing exige puntaje mínimo de 640, un curso de educación para compradores, e ingresos y precio por debajo de los límites del condado. Estos préstamos son la puerta a los programas de pago inicial de Florida Housing.
• VA: veteranos y militares elegibles pueden comprar sin pago inicial.

¿No sabe cuál le conviene? Nuestra comparación FHA vs convencional pone los números lado a lado.

Ayuda estatal de Florida Housing, incluido Hometown Heroes

Los programas de pago inicial de Florida Housing son segundas hipotecas que van con su propia primera hipoteca. Se usa uno por préstamo. A octubre de 2026:

• FL Assist: hasta $10,000 al 0%, diferido, sin pago mensual. No se perdona; se paga cuando vende, refinancia, liquida la primera hipoteca o se muda.
• HFA Preferred / HFA Advantage PLUS: 3%, 4% o 5% del préstamo, perdonado 20% por año durante cinco años. Solo con las primeras hipotecas convencionales de Florida Housing.
• FL HLP: $12,500 al 3%, con pago mensual a 30 años. El pago cuenta en su relación deuda-ingreso.
• Hometown Heroes: 5% de la primera hipoteca, mínimo $10,000 y máximo $35,000, como segunda hipoteca diferida al 0% que se paga cuando vende, refinancia o se muda. Limitado a empleados de tiempo completo de empleadores con base en Florida en ocupaciones elegibles (salud, personal escolar, primeros respondedores, seguridad pública y tribunales, cuidado infantil), además de militares y veteranos.

Situación de Hometown Heroes: Florida Housing informó en febrero de 2026 que todos los fondos de 2025-2026 se habían comprometido, después de ayudar a más de 3,000 familias. El programa reabrió el 13 de julio de 2026 con $50 millones de fondos estatales nuevos, por orden de llegada. Revisamos la disponibilidad el día que usted firma el contrato. Reglas completas y límites por condado: Florida Hometown Heroes 2026.

Ayuda del condado en Miami-Dade, Broward y Palm Beach

El dinero del condado es más, pero con más reglas. A octubre de 2026:

• Condado de Miami-Dade: hasta $35,000 como préstamo al 0% diferido hasta 30 años, que se paga al vender, traspasar o refinanciar. Los límites de ingreso son $95,620 para una persona y $136,500 para cuatro. Usted aporta 1% del precio de su propio dinero, termina consejería aprobada por HUD, y el financiamiento total no puede pasar del 105% del precio. Si vende pronto, el condado comparte la ganancia: 100% en los años uno a tres y 50% en los años cuatro a seis. Contacto: 786-469-2209.
• Condado de Broward (HPA): el volante del condado de junio de 2026 anuncia hasta $120,000 por propiedad, con $50,000 o $75,000 donde hay fondos, un precio máximo de $679,324 y topes de ingreso de $71,000 para una persona y $101,400 para cuatro al 80% del ingreso medio del área ($106,440 y $152,160 al 120%). Pero 24 de las 26 comunidades de la lista aparecían sin fondos. Llame al 954-357-4943 antes de contar con esa ayuda.
• Condado de Palm Beach (SHIP): hasta $100,000 como préstamo diferido al 0% que se perdona a los 30 años, con precio máximo de $568,557. La última ronda abrió el 5 de mayo de 2025 y llegó a su límite de solicitudes. Esté atento a la próxima ronda al 561-233-3600.

El detalle de cada programa, incluidos la Ciudad de Miami y Fort Lauderdale, está en nuestra página de ayuda para el pago inicial en Florida.

Una donación que no se devuelve: QMS también ofrece una donación perdonable para el pago inicial de 2% o 3.5% del precio con un préstamo FHA, puntaje mínimo de 620, sin segunda hipoteca y sin exigir ser primer comprador. No se combina con otro programa, así que la comparamos con las opciones del estado y del condado.

Cuánto le cuesta su primera casa al principio

Prepare tres bolsillos de dinero: pago inicial, costos de cierre y prepagados. Ejemplo con una casa de $400,000:

• Pago inicial: $14,000 con FHA (3.5%) o $12,000 con un convencional al 97% (3%). La ayuda o un regalo de un familiar pueden cubrir parte o todo, según las reglas de cada programa.
• Impuestos de Florida sobre el préstamo: el impuesto de sellos documentales sobre el pagaré es $0.35 por cada $100 y el impuesto intangible es 2 milésimas. Con un préstamo base FHA de $386,000, son unos $1,351 más $772, o $2,123.
• Otros costos de cierre: seguro de título (en Miami-Dade y Broward el comprador suele pagar la póliza del dueño), cargos del prestamista, tasación, agrimensura y registro. Nuestra guía de costos de cierre en Florida explica cada línea con un ejemplo.
• Prepagados: el primer año del seguro de la vivienda, dos o tres meses de impuestos y seguro para el escrow, e intereses prepagados. En el sur de Florida, el seguro suele ser la sorpresa más grande. Los condominios suman cargos de la HOA.

Pida un estimado por escrito sobre la dirección real antes de ofertar.

Paso a paso: el orden que protege su ayuda

1. Revise crédito y presupuesto. Saque su puntaje y anote sus deudas mensuales. Con 580 se abre FHA; con 620, la donación de QMS; con 640, los programas de Florida Housing.

2. Tome el curso para compradores temprano. Lo exigen Florida Housing, el condado de Miami-Dade y Fannie Mae (cuando todos los compradores son primerizos).

3. Precalifique con un prestamista participante. El dinero de Florida Housing y del condado solo pasa por prestamistas aprobados.

4. Escoja el programa antes de buscar casa. Los topes de precio y de ingreso deciden qué casas funcionan.

5. Revise el condominio primero. FHA necesita un edificio aprobado o una aprobación individual, y las reglas de Florida de inspección de hito y estudio de reservas pueden tumbar la elegibilidad de un edificio. Envíenos la dirección.

6. Firme el contrato y reserve los fondos. La ayuda se reserva por orden una vez que tiene un contrato firmado. Los fondos se acaban.

7. Suscripción, tasación y seguro. Pida cotizaciones de seguro la primera semana; los informes de 4 puntos y de mitigación de viento pueden bajar la prima en casas antiguas.

8. Cierre. Firma la primera hipoteca y la segunda de la ayuda, si aplica. Guarde los papeles de la segunda; los préstamos diferidos se pagan cuando vende o refinancia.

QMS Lending es un bróker hipotecario independiente en Miami, FL (NMLS #1781090), fundado en 2018, con acceso a más de 100 prestamistas, en español o en inglés. Todos los préstamos están sujetos a aprobación de crédito y a las reglas de cada programa. Las tasas cambian a diario; llame al 305-425-1990 para el precio de hoy. Igualdad de Oportunidades en la Vivienda.