¿Qué es una consulta dura de crédito (hard inquiry)?

Respuesta corta

Una consulta dura de crédito es cuando un prestamista revisa su reporte de crédito para decidir sobre una solicitud. Para la mayoría de las personas, una consulta dura más le baja menos de cinco puntos de FICO, y las versiones nuevas de FICO cuentan como una sola todas las consultas hipotecarias dentro de 45 días (myFICO, a noviembre de 2026). Una consulta suave, como revisar su propio crédito, no afecta su puntaje.

Definición

Una revisión de crédito que hace un prestamista porque usted solicitó crédito. Aparece en su reporte y puede afectar su puntaje. Una consulta suave, como una preselección, una revisión de cuenta o ver su propio reporte, no afecta el puntaje.

Ejemplo con números

Ejemplo: solicita con tres prestamistas hipotecarios en 10 días de marzo. Los modelos nuevos de FICO las cuentan como una sola consulta, y FICO ignora las consultas hipotecarias de menos de 30 días, así que un puntaje sacado a principios de abril no se ve afectado. Si el proceso se alarga dos meses, puede contar como más de una consulta.

Cuánto afecta de verdad una consulta dura

• El crédito nuevo es 10% del puntaje FICO.
• Una consulta dura más normalmente baja menos de cinco puntos.
• La consulta puede quedar en su reporte hasta 24 meses, pero FICO solo la cuenta por 12 meses.
• Las consultas de hipoteca, auto y préstamos estudiantiles tienen trato de comparación: 45 días en las versiones nuevas de FICO y 14 días en las viejas. Algunos prestamistas hipotecarios usan versiones viejas, así que compare dentro de unas dos semanas para estar seguro.

La CFPB da el mismo consejo: las consultas para el mismo tipo de préstamo dentro de 14 a 45 días en general cuentan como una.

Cómo comparar hipotecas sin dañar su crédito

Un corredor puede comparar muchos prestamistas con un solo reporte de crédito, y así tiene menos consultas. No abra tarjetas nuevas ni financie muebles entre la preaprobación y el cierre, porque el prestamista revisa el crédito otra vez antes de desembolsar. Si su puntaje está cerca de un nivel de precio, pregunte por un rescore rápido.

En el sur de Florida

Los compradores del sur de Florida antes recibían llamadas y textos a las pocas horas de una revisión de crédito hipotecaria, por los "trigger leads" que vendían los burós de crédito. La Ley de Protección de la Privacidad de los Compradores de Vivienda (Homebuyers Privacy Protection Act), firmada el 5 de septiembre de 2025, entró en vigor el 5 de marzo de 2026. Limita los trigger leads: un buró solo puede enviarlo a una compañía que tenga su consentimiento documentado, que originó o administra su hipoteca actual, o que tenga una cuenta vigente con usted, y debe usarse para una oferta firme de crédito (a noviembre de 2026). También puede excluirse de ofertas preseleccionadas en optoutprescreen.com.