¿Qué es una precalificación?

Respuesta corta

Una precalificación es un estimado informal de la hipoteca para la que podría calificar, basado en el ingreso, deudas, activos y crédito que usted describe a un oficial de préstamos, muchas veces en una conversación de 15 minutos y a veces sin consulta de crédito. Es un punto de partida para presupuestar, no prueba de financiamiento. En el mercado competitivo de Miami, la mayoría de los agentes de listado no toma una carta de precalificación tan en serio como una preaprobación verificada con documentos.

Definición

La precalificación es el primer filtro: el oficial de préstamos pasa sus números declarados por las reglas de los programas para estimar un rango de precio e identificar programas probables. Nada se verifica, así que el resultado puede cambiar cuando se revisen los documentos.

Ejemplo con números

Una inquilina en Kendall le dice a un oficial de préstamos que gana $85,000 al año ($7,083 al mes), paga $400 del carro y $150 de tarjetas, y tiene $40,000 ahorrados. Cálculo rápido con DTI de 45%: $7,083 x 0.45 = $3,187 menos $550 de deudas = $2,637 disponibles para vivienda. Con las tasas actuales, impuestos y seguro, eso soporta un préstamo de unos $330,000. Con $40,000 cubriendo 5% de pago inicial ($17,000) y costos de cierre (unos $12,000), una precalificación podría decir hasta $340,000 de precio. Cuando luego envía documentos para la preaprobación, sus recibos muestran $78,000 (los $85,000 incluían un bono que aún no tiene dos años), así que su límite verificado baja a unos $300,000. Esa brecha es la razón por la que los vendedores prefieren preaprobaciones.

Precalificación frente a preaprobación

• Precalificación: información declarada, muchas veces sin consulta de crédito, sin documentos, minutos para completarla, poco peso con los vendedores.
• Preaprobación: crédito consultado, ingreso y activos documentados, normalmente con aprobación del sistema automatizado, uno a dos días, esperada por los agentes de listado en Miami.
• Ambas son gratuitas y ninguna lo obliga a usar al prestamista.

Cómo aprovecharla al máximo

Sea preciso con el ingreso (base frente a bono, horas extra, comisión), liste cada deuda mensual, y mencione cualquier cosa inusual: un cambio reciente de trabajo, trabajo independiente, un evento de crédito pasado, ingreso extranjero. Mientras más exactos sus datos, más cerca estará la precalificación de la respuesta final. Luego envíe documentos para convertirla en preaprobación. Llame al 305-425-1990.

En el sur de Florida

En el sur de la Florida una precalificación es más útil al inicio, cuando decide entre un condominio y una casa o entre vecindarios, porque revela cómo la HOA y el seguro cambian su rango. También es donde los compradores independientes, con ITIN y extranjeros descubren qué programa les sirve antes de reunir papeles. Cuando ya visita casas por las que quiere ofertar, pase a la preaprobación; los vendedores en Miami y sus agentes suelen llamar al oficial de préstamos que firma la carta para confirmar que los documentos sí fueron revisados.