¿Qué es un préstamo piggyback (80-10-10)?

Respuesta corta

Un préstamo piggyback es una segunda hipoteca que se saca al mismo tiempo que la primera, casi siempre como un 80-10-10: un primer préstamo de 80%, un segundo de 10% y 10% de pago inicial (CFPB, a octubre de 2026). Mantener el primer préstamo en 80% evita el seguro hipotecario y puede dejarlo por debajo del límite convencional de 2026 de $832,750.

Definición

Dos préstamos que cierran juntos en una misma compra: una primera hipoteca de 80% del precio y una segunda hipoteca o HELOC por parte del resto, y el comprador paga el pago inicial que falta.

Ejemplo con números

Solo un ejemplo, no es cotización: compra una casa de $1,000,000 con 10% de pago inicial. Un solo préstamo de 90% sería de $900,000, por encima del límite convencional de $832,750, así que sería un préstamo jumbo. Con un 80-10-10, el primer préstamo es de $800,000 (convencional, al 80%, sin PMI), el segundo es de $100,000 y su pago inicial es de $100,000. En Florida cada préstamo paga estampillas sobre el pagaré e impuesto intangible: en el segundo de $100,000, $350 más $200.

Por qué los compradores lo usan

• Evitar el seguro hipotecario: la CFPB explica que con menos de 20% de pago inicial normalmente paga seguro hipotecario, pero un primer préstamo de 80% lo evita. Vea PMI.
• Mantenerse en convencional: dividir la deuda puede dejar el primer préstamo en $832,750 o menos (límite FHFA de 2026), evitando las reglas de un jumbo sobre reservas y crédito.
• Guardar efectivo: financia 90% en total y pone 10% de pago inicial.

Lo que hay que considerar

Según la CFPB, el segundo préstamo normalmente tiene una tasa más alta y a menudo es ajustable. Refinanciar después es más difícil porque el segundo prestamista tiene que estar de acuerdo, salvo que lo liquide, y vender puede complicarse si bajan los valores. El segundo puede ser una segunda hipoteca fija o un HELOC. Compare el costo mensual total contra un solo préstamo con PMI. Las tasas cambian a diario; llame para conocer el precio de hoy. Ambos préstamos están sujetos a aprobación de crédito.

En el sur de Florida

Muchas casas en el sur de Florida cuestan justo alrededor del límite convencional, así que un piggyback puede marcar la diferencia entre un primer préstamo convencional y la evaluación de un jumbo. El segundo préstamo suma sus propios impuestos de Florida, $0.35 por cada $100 en estampillas y 2 milésimas de impuesto intangible (F.S. 201.08, 199.133), así que inclúyalos al comparar contra un solo préstamo con PMI.