Refinanciamiento con retiro de efectivo en Miami: cuánto puede sacar y qué lo puede frenar

Respuesta corta

En una vivienda principal en Miami, un refinanciamiento con retiro de efectivo convencional o FHA puede llegar al 80% del valor tasado y uno de VA hasta el 100%, mientras que uno convencional en una propiedad de alquiler de una unidad llega al 75%, a octubre de 2026. Su efectivo es ese monto menos lo que debe y los costos de cierre. En Miami, la tasación, las reglas de 6 y 12 meses y el estado del edificio de condominio deciden la mayoría de los casos.

Máximo de efectivo por tipo de préstamo, a octubre de 2026

Nuestra guía de retiro de efectivo en Florida explica las reglas generales, y nuestra página de refinanciamiento en Miami cubre los costos de cierre y el escrow. Esta página se centra en sacar efectivo de una propiedad en Miami.

Relación préstamo-valor (LTV) máxima en un refinanciamiento con retiro de efectivo:

• Convencional, vivienda principal, 1 unidad: 80% (matriz de Fannie Mae).
• Convencional, vivienda principal, 2 a 4 unidades: 75%.
• Convencional, propiedad de inversión, 1 unidad: 75%; 2 a 4 unidades: 70%.
• FHA: 80% del valor ajustado (Carta Hipotecaria de HUD 2019-11).
• VA: hasta el 100% del valor tasado, para veteranos, militares activos y ciertos cónyuges sobrevivientes elegibles, en una casa que poseen y donde viven, según las reglas de la garantía VA.
• DSCR: lo fija cada prestamista; son préstamos con fines comerciales para propiedades de alquiler, no para una casa donde usted vive.

En Miami-Dade, un retiro de efectivo convencional de una unidad puede llegar al límite conforme de 2026 de $832,750; por encima pasa a ser un jumbo con los topes de LTV de cada prestamista. Vea nuestra página de jumbo en Miami.

Tiempo de espera: cuánto tiempo debe ser dueño

Las reglas de tiempo de espera frenan a muchos compradores en Miami que compraron hace poco o pagaron en efectivo:

• Fannie Mae: al menos un prestatario debe estar en el título por lo menos seis meses antes de que se desembolse el préstamo nuevo. Si va a pagar una primera hipoteca, esa hipoteca debe tener al menos 12 meses, contados de la fecha de un pagaré a la del otro. Los gravámenes secundarios, como un HELOC, se pueden pagar sin importar su edad.
• ¿Compró en efectivo? La excepción de financiamiento diferido (delayed financing) de Fannie Mae puede permitirle sacar efectivo dentro de los seis meses de una compra al contado entre partes independientes, hasta lo que invirtió y puede documentar, más costos de cierre.
• VA: en un retiro de efectivo de VA a VA, la guía de VA para prestamistas exige una certificación de al menos 210 días. Un préstamo que no es VA y se refinancia a VA sigue otras reglas y tiene que cumplir al menos un beneficio tangible neto.
• DSCR: cada prestamista fija su propio plazo. Algunos usan el valor tasado después de poco tiempo, otros usan el precio de compra más las mejoras documentadas durante los primeros meses.

Si compró o heredó en el último año, envíenos la fecha del cierre o de la sucesión antes de pedir una tasación.

Los valores en Miami y la tasación

Su efectivo depende de la tasación, y en 2026 las casas y los condos de Miami van en direcciones distintas. El registro preliminar 2026 del Tasador de Propiedades de Miami-Dade muestra que en todo el condado el valor de mercado de las casas unifamiliares subió 2.1% frente a 2025 y el de condos y cooperativas bajó 0.8%, a octubre de 2026.

Las ventas muestran lo mismo. MIAMI REALTORS reporta la mediana de casas unifamiliares en la Ciudad de Miami en $815,070 en el tercer trimestre de 2026, 5.9% más que un año antes, y la de condos y townhouses en $555,000, 4.3% menos.

Para el dueño de una casa, el aumento del valor puede dejar más espacio bajo el tope de 80%. Para el dueño de un condo, una tasación plana o más baja puede reducir el efectivo disponible. Antes de pedir la tasación, revisamos ventas recientes en su edificio o su calle para que vea un rango realista.

El prestamista también vuelve a revisar la propiedad. Espere una búsqueda de título nueva, prueba del seguro de la casa y una determinación de zona de inundación. En las comunidades del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones, el seguro de inundación es obligatorio para hipotecas con respaldo federal en las Zonas A y V de alto riesgo, lo que incluye préstamos FHA, VA y de Fannie Mae. Si su casa en Miami está en una de esas zonas y hoy no tiene póliza de inundación, pida una cotización primero, porque la prima entra en su pago nuevo y en su relación deuda-ingreso.

Efectivo para derramas y retiro de efectivo para inversionistas con DSCR

Muchos dueños de condos en Miami preguntan por un retiro de efectivo para pagar una derrama después de una inspección milestone o un SIRS. Hay un problema: según las reglas de proyectos de Fannie Mae, si la derrama paga una reparación crítica que no se ha hecho, el edificio no es elegible para un préstamo convencional. Las reparaciones críticas sin fondos de más de $10,000 por unidad que deben hacerse en 12 meses también lo hacen no elegible. Así que los dueños que más necesitan el efectivo pueden necesitar un prestamista de condos no warrantable, un retiro de efectivo sobre otra propiedad que tengan, o un HELOC sobre una casa.

Si el edificio ya cobró el dinero o terminó el trabajo, puede pasar la revisión. Pida a la asociación una carta con el propósito de la derrama, el monto, el balance pendiente y la fecha en que termina de pagarse; Fannie Mae exige que el prestamista revise los cuatro datos.

Los inversionistas con propiedades de alquiler en Miami tienen dos caminos:

• Retiro de efectivo convencional de inversión: hasta 75% de LTV en una unidad y 70% en 2 a 4 unidades, con su ingreso personal y sus declaraciones de impuestos.
• Retiro de efectivo DSCR: califica con la renta de la propiedad comparada con su pago, en vez de sus declaraciones de impuestos. El LTV, las reservas y el tiempo de espera los fija cada prestamista, y es un préstamo con fines comerciales, no para una casa donde usted vive. Muchos dueños lo usan para sacar capital de un alquiler y comprar el siguiente. Vea nuestra guía DSCR para inversionistas en Miami.

Solo como ejemplo: retiro de efectivo en una casa de Miami

Solo como ejemplo. La casa de un propietario en la Ciudad de Miami se tasa en $650,000 y lo que debe de la primera hipoteca es $250,000.

• Préstamo convencional nuevo al 80% de LTV: $520,000.
• Doc stamps sobre el pagaré nuevo: $0.35 por cada $100 = $1,820.
• Impuesto intangible: $2 por cada $1,000 = $1,040.
• Supongamos $6,000 más en título, tasación, cargos del prestamista y gastos prepagados.
• Efectivo aproximado para el dueño: $520,000 - $250,000 - $1,820 - $1,040 - $6,000 = $261,140.

Toda la primera hipoteca se reemplaza a la tasa de hoy, así que compare esto con un HELOC, que mantiene su primera hipoteca actual, antes de decidir. Las tasas cambian a diario; llámenos para el precio de hoy.

QMS Lending (NMLS #1781090) es un broker hipotecario independiente en Miami, FL, fundado en 2018, que trabaja con más de 100 prestamistas en español y en inglés. Las tasas cambian a diario; llámenos para el precio de hoy. Puede calificar; todo préstamo está sujeto a aprobación de crédito. Contáctenos o llame al 305-425-1990, y vea nuestra página de broker hipotecario en Miami.