¿Qué es un ITIN?

Respuesta corta

Un ITIN (número de identificación personal del contribuyente) es un número de nueve dígitos que el IRS emite a personas que deben presentar impuestos en EE. UU. pero no son elegibles para un número de Seguro Social. Un préstamo hipotecario ITIN es un préstamo non-QM que usa el ITIN en lugar del SSN, verifica el ingreso con declaraciones, W-2, 1099 o estados de cuenta, y evalúa el crédito con historial de cuentas o referencias alternativas. En Miami-Dade, el crédito ITIN es un camino establecido a la vivienda propia.

Definición

El ITIN es un número para procesar impuestos, no un documento de trabajo ni de inmigración. Para una hipoteca, permite al prestamista consultar crédito, verificar declaraciones presentadas y documentar la identidad del prestatario cuando no existe SSN.

Ejemplo con números

Una pareja en Hialeah con ITIN ha presentado impuestos durante cuatro años. Ingreso combinado en sus declaraciones: $96,000, o $8,000 al mes. Quieren un townhouse de $380,000. Suponga que el prestamista ITIN exige 15% de pago inicial ($57,000), así que el préstamo es $323,000, y permite un DTI de 45%: deuda total máxima $8,000 x 0.45 = $3,600. El pago del carro es $450, dejando $3,150 para el pago de vivienda. Si el PITI más HOA estimado es $3,050, califican con $100 de margen. Si el prestamista hubiera exigido 20%, el préstamo sería $304,000 y el pago menor, lo que facilita calificar pero sube el efectivo al cierre en $19,000.

Qué buscan los prestamistas ITIN

• Una carta de ITIN válida y vigente del IRS e identificación con foto del gobierno (pasaporte o matrícula consular).
• Dos años de declaraciones presentadas, más W-2, 1099 o de 12 a 24 meses de estados de cuenta.
• Crédito: historial de cuentas bajo el ITIN, o crédito alternativo como renta, servicios y pagos de seguro.
• Pago inicial de fondos propios o un regalo documentado, con reservas.
• Dos años de historial laboral en el mismo tipo de trabajo.

Préstamos ITIN frente a préstamos para extranjeros

Los préstamos ITIN son para personas que viven y trabajan en EE. UU. y declaran impuestos aquí. Los préstamos para extranjeros son para no residentes que viven en el exterior y compran una segunda casa o inversión en Miami, calificados con ingreso o activos extranjeros. Los documentos, pagos iniciales y precios son distintos, así que dígale a su oficial de préstamos cuál es su caso.

En el sur de Florida

Miami-Dade tiene una de las poblaciones más grandes de contribuyentes con ITIN del país, y los prestamistas locales ofrecen hipotecas ITIN desde hace años, normalmente para vivienda principal y a veces para inversión. Espere más pago inicial que FHA, una tasa mayor que la conforme, y una revisión completa de dos años de declaraciones; el ingreso en efectivo nunca reportado no puede contarse, así que declarar de forma constante es la mejor preparación. Los doc stamps, el impuesto intangible y la exención homestead de la Florida aplican igual que para cualquier otro comprador. Vea préstamos ITIN.