¿Qué es el APR (tasa de porcentaje anual)?

Respuesta corta

El APR es el costo anual de su hipoteca incluyendo la tasa de interés más ciertos costos del prestamista, puntos y seguro hipotecario, repartidos en el plazo del préstamo. Si dos préstamos cotizan 6.5% pero uno tiene $8,000 en costos y el otro $2,000, el primero mostrará un APR más alto. Aparece en la página 3 de su Estimado de Préstamo.

Definición

La tasa de porcentaje anual (APR) es un número estandarizado exigido por las reglas federales de Veracidad en los Préstamos que combina la tasa de interés con los cargos financieros prepagados para que los prestatarios comparen ofertas. Siempre es igual o mayor que la tasa del pagaré.

Ejemplo con números

Préstamo A: $400,000, 30 años, tasa 6.50%, costos del prestamista $2,500. Préstamo B: mismo préstamo, tasa 6.25%, pero 1.5 puntos ($6,000) más $2,500 en costos. El pago mensual del B es unos $62 menor. Pero pagó $6,000 extra por adelantado. $6,000 / $62 = unos 97 meses, es decir unos 8 años para recuperarlo. El APR del B quedará más cerca del A de lo que sugiere la diferencia de 0.25%, porque el APR cuenta los puntos. Si piensa vender o refinanciar en menos de 8 años, el A es más barato. Son números de ejemplo; las tasas cambian a diario.

Qué incluye y qué excluye el APR

• Incluye: interés, puntos de descuento, cargos de originación, análisis y procesamiento, seguro hipotecario, interés prepagado.
• Excluye: seguro de título, tasación, reporte de crédito, gastos de registro, doc stamps e impuesto intangible de la Florida, seguro de vivienda, depósitos de escrow.

Como los rubros excluidos son grandes en la Florida, lea siempre el total de costos de cierre en el Estimado de Préstamo junto con el APR.

Cómo usar el APR al comparar

Compare el APR solo entre préstamos del mismo tipo y plazo, bloqueados el mismo día. Un fijo a 30 años y un ARM a 7 años no se comparan por APR. Pida a cada prestamista un Estimado de Préstamo y alinee la Sección A (cargos de originación) y el APR. Un bróker hace esto por usted con más de 100 prestamistas.

En el sur de Florida

El APR no incluye el impuesto de sellos documentales ni el impuesto intangible de la Florida, el seguro de título, la tasación, los gastos de registro ni el costo del cuestionario del condominio, así que dos Estimados de Préstamo en Miami pueden mostrar el mismo APR con cifras muy distintas de efectivo al cierre. Los compradores del sur de la Florida que tienen un condominio pocos años y se mudan suelen ganar más con un préstamo de costos bajos que con una tasa más baja comprada con puntos.