¿Qué es TRID?

Respuesta corta

TRID es la regla del CFPB que combinó las divulgaciones de las leyes TILA y RESPA en dos formularios: el Estimado de Préstamo, dentro de tres días hábiles de la solicitud, y la Divulgación de Cierre, al menos tres días hábiles antes del cierre (CFPB, a octubre de 2026). También limita cuánto pueden subir ciertos costos entre los dos. Por eso el papeleo de todos los prestamistas se ve igual y las fechas de cierre no se mueven a última hora.

Definición

TRID ('Conozca antes de deber') estandariza las divulgaciones de costos hipotecarios y sus tiempos para que los prestatarios comparen ofertas y no tengan sorpresas al cierre. Aplica a la mayoría de las hipotecas de consumo de plazo cerrado; los HELOC y la mayoría de los préstamos de inversión con fin comercial siguen otras reglas.

Ejemplo con números

Entrega los seis datos de la solicitud el jueves 1 de octubre. El Estimado de Préstamo debe llegar a más tardar el martes 6 (viernes, sábado y lunes cuentan como días hábiles; el domingo no). Muestra cargos del prestamista de $1,495 en la Sección A y costos de terceros de $3,800 en las Secciones B y C. Al cierre, la Sección A debe seguir en $1,495 (tolerancia cero). Los costos de la Sección B y los elegidos de la lista del prestamista pueden subir no más de 10%, hasta $4,180. Si llegaron a $4,400, el prestamista reembolsa $220. Los doc stamps y el impuesto intangible dependen solo del monto y deben ser idénticos en ambos formularios.

Los dos formularios de TRID

• Estimado de Préstamo: tres páginas, entregado dentro de tres días hábiles de la solicitud; un estimado con protecciones de tolerancia.
• Divulgación de Cierre: cinco páginas, recibida al menos tres días hábiles antes del cierre; los números finales.
• Una 'solicitud' son seis datos: nombre, ingreso, número de Seguro Social, dirección de la propiedad, valor estimado y monto del préstamo.
• Un Estimado revisado solo se permite por una circunstancia cambiada válida, como otro monto de préstamo o una tasación baja.

Tolerancias de costos

Tolerancia cero: cargos del prestamista, impuestos de transferencia y servicios que no pudo cotizar. Tolerancia acumulada de 10%: gastos de registro y servicios de terceros que eligió de la lista del prestamista. Sin límite de tolerancia: interés prepagado, seguro de vivienda, depósitos de escrow y servicios donde eligió su propio proveedor. Si un costo excede la tolerancia, el prestamista reembolsa la diferencia en el cierre o poco después.

En el sur de Florida

Para los compradores en Miami, los efectos prácticos de TRID son tiempos e impuestos. Tiempos: una carta de estoppel, una póliza de seguro o un cuestionario tardíos retrasan la Divulgación de Cierre, y la espera de tres días retrasa el cierre. Impuestos: los doc stamps y el impuesto intangible aparecen en la Sección E como cargos del gobierno fijados por ley y deben estimarse bien desde el inicio. Los inversionistas con préstamos DSCR o hard money en una LLC no reciben formularios TRID, porque son préstamos con fin comercial.