¿Qué es el clear to close (autorización para cerrar)?

Respuesta corta

Clear to close (CTC) es la aprobación final del prestamista: todas las condiciones del underwriting se cumplieron, la tasación, el título y el seguro fueron aceptados, y el préstamo está listo para documentarse y desembolsarse. Cuando está CTC, el prestamista emite la Divulgación de Cierre, que debe recibir al menos tres días hábiles antes de firmar (CFPB, a octubre de 2026). En Miami, el CTC suele llegar de pocos días a una semana antes de la fecha de cierre del contrato.

Definición

Clear to close es el hito entre el underwriting y el cierre. Significa que el expediente está totalmente aprobado sujeto solo a condiciones estándar de cierre, como firmar los documentos, una actualización final de crédito y la llegada de fondos a la compañía de título.

Ejemplo con números

Fecha de cierre del contrato: viernes 30 de octubre. El analista libera la última condición (el certificado de seguro de la asociación) el viernes 23 de octubre y emite el CTC. La Divulgación de Cierre sale el lunes 26. Días hábiles del período de espera: martes 27, miércoles 28 y jueves 29, así que el viernes 30 es el cierre más temprano, justo a tiempo. El efectivo al cierre en la CD es $88,450; el comprador lo transfiere el jueves después de confirmar las instrucciones por teléfono con la compañía de título. Si la CD se hubiera retrasado al miércoles 28, el cierre pasaría al lunes 2 de noviembre, y el comprador habría necesitado una extensión del bloqueo de tasa.

Qué pasa después del CTC

• El prestamista envía la Divulgación de Cierre; el plazo de tres días hábiles empieza cuando la recibe.
• Revise la CD contra su Estimado de Préstamo y confirme el efectivo al cierre.
• La compañía de título prepara el paquete de cierre y envía instrucciones de transferencia; confírmelas por teléfono.
• En los últimos días se hace la verificación final de empleo y una actualización suave de crédito; una deuda nueva puede descarrilar el préstamo.
• Usted firma, el prestamista desembolsa, se registran la escritura y la hipoteca, y recibe las llaves.

¿Se puede revocar el CTC?

Rara vez, pero sí: un préstamo o tarjeta nueva, pérdida de empleo, un retiro grande sin explicar, un bloqueo de tasa vencido, o daño a la propiedad (por ejemplo por una tormenta) antes del cierre pueden reabrir el expediente. Mantenga todo estable hasta tener las llaves. Vea underwriting para lo que revisa el prestamista.

En el sur de Florida

En el sur de la Florida, las últimas condiciones antes del CTC suelen ser locales: la póliza de seguro con viento e inundación (que puede tardar en temporada de huracanes, cuando las aseguradoras dejan de emitir si hay tormenta en pronóstico), la carta de estoppel de la HOA, el cuestionario del condominio y la prueba de pago de una cuota extraordinaria. Inclúyalas en su calendario desde el primer día. Los fondos se transfieren a la compañía de título elegida en el contrato, nunca a un cambio de cuenta enviado por correo electrónico.