¿Qué es el derecho de préstamo VA (entitlement)?

Respuesta corta

El entitlement VA es la cantidad que el Departamento de Asuntos de Veteranos le garantiza al prestamista si usted no paga. Los veteranos con derecho completo en general no tienen límite de préstamo VA; con derecho parcial, la garantía se basa en el límite del condado, que en 2026 es el límite base de FHFA de $832,750 en la mayoría de los condados (a noviembre de 2026). El derecho empieza con un nivel básico de $36,000 más un derecho adicional (bonus), y se puede restaurar después de vender y saldar un préstamo VA.

Definición

La parte de un préstamo VA que VA garantiza, y aparece en su Certificado de Elegibilidad (COE). No es dinero ni un límite de préstamo; le dice al prestamista cuánto respalda VA, normalmente 25% del préstamo con derecho completo.

Ejemplo con números

Ejemplo: una veterana todavía tiene un préstamo VA en una casa que dejó alquilada, con $50,000 de derecho usado. Compra en un condado con límite de $832,750: 25% x $832,750 = $208,187.50 de derecho adicional, menos $50,000 usados = $158,187.50 restante. Los prestamistas normalmente quieren que la garantía de VA más el pago inicial cubran 25% del préstamo, así que 4 x $158,187.50 = $632,750 es más o menos lo máximo sin pago inicial. Por encima, pondría 25% de la diferencia. Su prestamista confirma el cálculo exacto con su COE.

Derecho básico y derecho adicional

• Derecho básico: cada prestatario elegible empieza con $36,000, que históricamente respaldaba préstamos de hasta $144,000.
• Derecho adicional (bonus): cubre préstamos más grandes. VA.gov dice que con derecho completo, el adicional normalmente cubre 25% de lo que el prestamista está dispuesto a prestarle.
• Derecho parcial: si una parte sigue atada a un préstamo VA activo o a una reclamación anterior, el adicional restante se basa en el límite del condado menos lo usado. VA usa el límite de FHFA de una unidad, incluso para casas de 2 a 4 unidades.

Pida temprano su Certificado de Elegibilidad; ahí aparece su derecho.

Cómo restaurar el derecho

Según el aviso de VA sobre el Formulario 26-1880 en el Registro Federal, el derecho se puede restaurar cuando la propiedad se vendió y el préstamo se pagó por completo, o cuando un veterano comprador calificado asume el préstamo y sustituye su propio derecho. No es automático; se solicita con el Formulario VA 26-1880.

VA también tiene una solicitud de restauración única (Formulario 26-1880, casilla 11A). Después de una ejecución o una entrega voluntaria, VA en general espera que se le pague su pérdida antes de devolver el derecho completo, y puede considerar una dispensa caso por caso si la casa se perdió por causas fuera del control del veterano, como daños por inundación. Vea entrega en lugar de ejecución.

En el sur de Florida

Con los precios del sur de Florida, la regla del derecho completo vale mucho. La Ley Blue Water Navy Vietnam Veterans de 2019 eliminó desde el 1 de enero de 2020 el tope que ataba los préstamos VA a los límites de FHFA, así que un veterano con derecho completo que compra en Miami-Dade, Broward o Palm Beach puede financiar más de $832,750 sin pago inicial si el prestamista aprueba sus ingresos, crédito y tasación. Los prestamistas igual aplican sus propias reglas en préstamos grandes, y se cobra la tarifa de financiamiento VA salvo que esté exento. Los condominios deben estar aprobados por VA.