¿Qué es el pagaré (promissory note) en una hipoteca?

Respuesta corta

El pagaré (promissory note) es el documento donde usted promete personalmente pagar el préstamo: el monto, la tasa de interés, el calendario de pagos y los cargos por atraso. La hipoteca es un documento aparte que pone la casa como garantía, para que el prestamista pueda ejecutar si usted deja de pagar. En Florida, el impuesto de documentary stamps sobre la deuda es $0.35 por cada $100 (F.S. 201.08, a noviembre de 2026).

Definición

Una promesa escrita y firmada de pagar una suma específica en ciertas condiciones. En un préstamo de vivienda crea la deuda y su responsabilidad personal; la hipoteca garantiza esa deuda con la propiedad.

Ejemplo con números

Ejemplo: un préstamo de compra de $400,000 en Miami. Doc stamps: $400,000 / 100 x $0.35 = $1,400. El impuesto intangible no recurrente de Florida suma 2 mills: $400,000 x 0.002 = $800. Ambos aparecen en su Loan Estimate. El impuesto se paga sobre la hipoteca al registrarla, con una anotación en el pagaré, y la F.S. 201.08(7) dice que no se cobra dos veces sobre la misma deuda.

Pagaré vs hipoteca, en resumen

• El pagaré: su promesa de pagar. Fija la tasa, el plazo, el pago y el cargo por atraso, y lo hace responsable personalmente.
• La hipoteca: el gravamen sobre la casa. Permite al prestamista ejecutar e incluye reglas de seguro, impuestos, ocupación y la cláusula de venta.
• Quién firma: todos los prestatarios firman el pagaré. Un cónyuge que no está en el préstamo puede tener que firmar la hipoteca si es homestead en Florida.

Cuando el préstamo se vende, el pagaré se endosa al nuevo dueño. Su servicer puede cambiar, pero los términos del pagaré no.

Qué pasa cuando lo termina de pagar

El prestamista registra una satisfacción de hipoteca (satisfaction of mortgage) en el condado para liberar el gravamen, y el pagaré se marca como pagado. Guarde ambos. Si nunca se registra la satisfacción, puede atrasar una venta o un refinanciamiento futuro.

En el sur de Florida

Florida usa una hipoteca registrada, no un deed of trust, como documento de garantía. El pagaré normalmente no se registra. La F.S. 201.08(1)(a) limita el impuesto a $2,450 para un pagaré solo, pero cuando una hipoteca garantiza la deuda el impuesto se paga sobre la hipoteca al registrarla, y el estatuto no fija tope para hipotecas. Por eso los doc stamps de un préstamo jumbo grande pueden ser varios miles de dólares. Vea doc stamps en Florida e impuesto intangible.