¿Qué es PITI?

Respuesta corta

PITI significa capital, interés, impuestos y seguro, las cuatro partes de un pago hipotecario mensual completo. Los prestamistas lo califican con el PITI (más las cuotas de HOA cuando aplican), no solo con capital e interés. En el sur de la Florida, impuestos y seguro fácilmente agregan entre 30% y 40% sobre capital e interés.

Definición

PITI es el pago mensual total de vivienda: capital (la parte que reduce el saldo del préstamo), interés (el cargo del prestamista), impuestos de la propiedad y seguro de vivienda, normalmente cobrados en una cuenta de escrow. Cuando hay HOA o seguro hipotecario, los prestamistas lo llaman PITIA.

Ejemplo con números

Compra una casa de $500,000 en Hialeah con 10% de pago inicial, así que el préstamo es $450,000. Suponga que capital e interés suman $2,850 al mes. Los impuestos anuales son $9,000 ($750 al mes) y el seguro de vivienda más viento es $6,000 al año ($500 al mes). PITI = $2,850 + $750 + $500 = $4,100. Si el préstamo también lleva $150 de PMI, el pago para calificar es $4,250. Capital e interés solos habrían subestimado su pago en $1,400.

Las cuatro partes

• Capital: reduce lo que debe. Pequeño en los primeros años de un préstamo a 30 años, mayor después.
• Interés: el costo de pedir prestado. Las tasas cambian a diario; llame para el precio de hoy.
• Impuestos: la factura del condado dividida entre 12, con base en el valor tasado después de su compra.
• Seguro: vivienda (hazard), viento si va separado, e inundación si la zona lo exige.

Las cuotas de HOA y el seguro hipotecario (PMI o MIP de FHA) se suman para llegar al pago que califica.

Por qué importa el PITI

Su DTI se calcula con PITI más HOA, así que un edificio con $900 de cuota puede recortar su capacidad de compra en bastante más de $100,000 frente a una casa. Pida siempre el pago completo, no el anzuelo de capital e interés.

Impuestos y seguro son estimados al aplicar. El Estimado de Préstamo los muestra, y la Divulgación de Cierre los fija.

En el sur de Florida

La 'T' y la 'I' son donde el sur de la Florida sorprende a los compradores. Los impuestos se reajustan al precio de compra el año después de comprar, así que la factura del vendedor no es su factura. El seguro de vivienda en Miami-Dade muchas veces incluye un deducible separado por viento, y las casas en zona de inundación necesitan también una póliza de inundación. En condominios, sume la HOA, que los prestamistas cuentan en el pago para calificar aunque no vaya al escrow.