¿Qué es el efectivo al cierre (cash to close) en una hipoteca?

Respuesta corta

El efectivo al cierre es el total que debe pagar en el cierre, además del dinero que ya pagó, según la CFPB (a octubre de 2026). Es su pago inicial más los costos de cierre, menos su depósito de buena fe, los créditos del vendedor y otros créditos. El número final aparece en la tabla Calculating Cash to Close, en la página 3 de su Divulgación de Cierre, y normalmente se paga por transferencia bancaria o cheque de gerencia.

Definición

El monto final que usted debe en el cierre, que aparece en el Estimado de Préstamo y en la Divulgación de Cierre. No es lo mismo que Total Closing Costs, que no incluye su pago inicial.

Ejemplo con números

Solo un ejemplo, cifras supuestas: compra una casa de $500,000 en Miami con 10% de pago inicial, es decir $50,000, y un préstamo de $450,000. Suponga costos de cierre de $15,000, que incluyen los doc stamps de Florida sobre el pagaré de $1,575 ($0.35 por cada $100) y el impuesto intangible de $900 (2 milésimas). Usted dio $15,000 de depósito de buena fe y negoció $5,000 de crédito del vendedor. Efectivo al cierre: $15,000 + $50,000 - $15,000 - $5,000 = $45,000.

Las líneas de la tabla Calculating Cash to Close

En una compra, la Regulación Z 1026.38(i) fija las líneas de la tabla en la página 3 de la Divulgación de Cierre, cada una al lado de la cifra de su Estimado de Préstamo:

• Total Closing Costs y Closing Costs Paid Before Closing, como la tasación que pagó por adelantado
• Closing Costs Financed, pagados del monto del préstamo
• Down Payment/Funds from Borrower, el pago inicial
• Deposit, su depósito de buena fe, que se resta porque ya lo pagó
• Funds for Borrower, Seller Credits y Adjustments and Other Credits, como los impuestos a la propiedad prorrateados
• Cash to Close, el total final

El consejo de la CFPB: si el número no coincide con su Estimado de Préstamo, pídale al prestamista que le explique por qué.

Proteja su transferencia

El fraude con transferencias del cierre empieza con un correo falso que cambia las instrucciones de pago. La CFPB dice que el correo electrónico nunca es una forma segura de enviar información financiera. Confirme el nombre y número de la cuenta por teléfono, a un número que ya habían acordado, nunca uno que venga en el correo. Si transfirió al lugar equivocado, llame a su banco de inmediato, pida que reversen la transferencia (wire recall) y presente una queja en ic3.gov.

En el sur de Florida

Florida suma dos impuestos a los costos de la hipoteca del comprador: el impuesto de sellos documentales sobre el pagaré, $0.35 por cada $100 del préstamo (F.S. 201.08), y el impuesto intangible no recurrente de 2 milésimas, o $2 por cada $1,000 (F.S. 199.133), a octubre de 2026. En Florida, el escrow de impuestos y seguro también puede ser una partida grande, porque el prestamista puede cobrar por adelantado varios meses de seguro y de impuestos a la propiedad. Vea costos de cierre para compradores en Florida para la lista completa.