Comprador de primera vivienda en Miami: ayuda de la ciudad, el condado y el estado en 2026

Respuesta corta

Un comprador de primera vivienda en la Ciudad de Miami puede combinar una primera hipoteca con 3% a 3.5% de pago inicial con hasta cuatro programas locales: el préstamo diferido al 0% de la Ciudad de Miami (casas de hasta $494,000), hasta $35,000 del condado de Miami-Dade, hasta $28,500 del programa HAP de MDEAT y hasta $15,000 de la HFA de Miami-Dade, a octubre de 2026. El problema es el precio: la mediana de la ciudad en el segundo trimestre de 2026 fue $595,000 para un condominio o townhouse y $799,000 para una casa, así que la mayoría de los compradores de primera vivienda aquí buscan condominios por debajo de la mediana. Cada programa tiene sus propios límites de ingreso y fondos, y todo préstamo está sujeto a aprobación de crédito.

Lo que cuesta una primera casa en la Ciudad de Miami

Quién cuenta como comprador de primera vivienda (sin casa propia en los últimos tres años) y cómo se comparan los préstamos FHA, convencionales y del estado está en nuestra guía para compradores de primera vivienda en Florida. Esta página trata de la Ciudad de Miami en sí: dentro de los límites de la ciudad, donde el número de folio del condado empieza con "01".

A octubre de 2026, el informe más reciente de MIAMI REALTORS por ciudad (segundo trimestre de 2026) muestra:

• Casas: mediana de $799,000 en 335 ventas, 5.1% más que un año antes. 160 de esas ventas, casi la mitad, fueron al contado.
• Condominios y townhouses: mediana de $595,000 en 714 ventas, 2.5% menos, con 369 ventas al contado y 16 meses de inventario.
• Miami-Dade en total: $675,000 para una casa y $425,000 para un condominio, así que la ciudad está bastante por encima del condado.

De ahí salen dos cosas. Primero, una casa típica de la ciudad pasa el límite FHA 2026 de $667,000, así que el comprador que busca casa normalmente necesita un préstamo convencional (límite de $832,750) o mucho más efectivo. Segundo, el mercado de condominios está lento y lleno de compradores al contado, lo que le da espacio para negociar al comprador con financiamiento, pero solo en edificios que el prestamista acepte. Vea préstamos FHA en Miami para el lado FHA y pago inicial de condominios en Miami para el pago inicial según el tipo de préstamo.

El programa de primera vivienda de la Ciudad de Miami

El Departamento de Vivienda y Desarrollo Comunitario de la Ciudad de Miami ofrece préstamos diferidos al 0% a compradores de primera vivienda que compran dentro de la ciudad, a octubre de 2026. Sus reglas principales:

• Ingreso: ingreso del hogar igual o menor al 80% del ingreso medio del área, ajustado por tamaño de familia (la ciudad publica su tabla de ingresos).
• Precio: hasta $494,000 para casas existentes o nuevas, vigente desde el 1 de diciembre de 2025. Un paso de la misma página todavía muestra la cifra anterior de $451,000, así que nosotros confirmamos el tope actual con la ciudad antes de que usted haga una oferta.
• Propiedad: casa, townhouse o condominio dentro de la ciudad que cumpla los estándares de inspección NSPIRE de HUD. Usted tiene que vivir en ella.
• Su dinero: al menos $500 de fondos propios para pago inicial o costos de cierre, más un taller de consejería para compradores con una agencia aprobada.
• Primera hipoteca: un préstamo fijo a 30 años sin penalidad por pago anticipado, con topes de puntos y cargos del prestamista que fija la ciudad.
• Si vende antes de tiempo: devuelve la ayuda más una parte de la ganancia. La ciudad se queda con el 100% de su parte en los primeros 3 años, y luego su parte baja 5% por año hasta el año 20.

Cómo empezar: llame al departamento al 305-416-2080, tome la clase de consejería y luego preaprúebese con un prestamista participante. El prestamista envía su expediente a la ciudad. La página no publica si hay fondos disponibles, así que pregunte cuando llame.

Programas del condado que un comprador en la Ciudad de Miami puede sumar

Como la Ciudad de Miami está dentro del condado de Miami-Dade, un comprador de la ciudad también puede solicitar los programas del condado, a octubre de 2026:

• Ayuda para el Pago Inicial del condado de Miami-Dade: hasta $35,000, al 0% de interés, diferido hasta 30 años, que se paga al vender, refinanciar, traspasar o fallecer. El ingreso tiene que ser menor de $95,620 para una persona, $109,200 para dos, $122,920 para tres y $136,500 para cuatro. Usted pone el 1% del precio de su propio dinero, la primera hipoteca tiene que ser de tasa fija y todos los préstamos juntos no pueden pasar del 105% del precio. Si vende en los primeros 3 años el condado se queda con el 100% de la ganancia, y el 50% en los años 4 a 6. Contacto: 786-469-2209.
• Programa de Ayuda para la Compra de Vivienda (HAP) de MDEAT: hasta $28,500 con ingresos del 80% del ingreso medio o menos, o $14,500 por encima del 80%, con un tope del 140%. Es al 0%, sin pago mensual, y se perdona después de 20 años viviendo en la casa. HAP no fija precio máximo, pero las propiedades de 2 a 4 unidades no califican. Su aporte es el 1% del precio (3% por encima del 100% del ingreso medio). Teléfono 305-375-5661.
• Autoridad de Financiamiento de Vivienda (HFA) del condado de Miami-Dade: una primera hipoteca (FHA, VA o convencional) con hasta $15,000 para pago inicial y costos de cierre, en todo el condado. Los puntajes mínimos son 660 para FHA y 640 para VA o convencional, y la tabla de junio de 2026 limita los préstamos FHA a $667,000 y los convencionales a $832,750.

Cada agencia tiene que aprobar los gravámenes de las otras, así que el orden de los pasos importa. La guía de ayuda para el pago inicial en Florida enumera los programas del estado; el subsidio perdonable de QMS es otra opción por la que nos puede preguntar.

Ayuda del estado: Hometown Heroes para trabajadores de Miami

El programa Hometown Heroes de Florida Housing reabrió el 13 de julio de 2026 con $50 millones para todo el estado, por orden de llegada. Paga hasta el 5% de la primera hipoteca, mínimo de $10,000 y máximo de $35,000, como segunda hipoteca al 0% diferida a 30 años que se paga al vender, refinanciar o dejar de vivir en la casa. Es para compradores de primera vivienda que califican por ingreso y trabajan tiempo completo para un empleador de Florida en salud, escuelas, seguridad pública, tribunales o cuidado infantil, además de militares y veteranos. Acepta primeras hipotecas FHA, VA y convencionales.

Las reglas, los límites de ingreso del condado y cómo se compara con el subsidio de QMS están en nuestra página de Hometown Heroes 2026. Los fondos son limitados y por orden de llegada, así que verifique el estatus antes de contar con él.

Solo un ejemplo: cerrar un condominio de $450,000 en Miami

Solo un ejemplo, a octubre de 2026: un comprador de primera vivienda compra un condominio de $450,000 dentro de la Ciudad de Miami (por debajo del tope de $494,000 de la ciudad) con un préstamo FHA.

• Pago inicial (3.5%): $15,750. El préstamo base es de $434,250; con el seguro hipotecario inicial de 1.75% financiado, el préstamo queda en unos $441,849.
• Impuestos de Florida sobre el préstamo nuevo: sellos documentales de $0.35 por cada $100, cerca de $1,547, más el impuesto intangible de 0.2%, cerca de $884. En Miami-Dade el sello sobre la escritura es de $0.60 por cada $100 en una vivienda unifamiliar y $1.05 en otras propiedades; quién lo paga lo decide el contrato.
• La ayuda del condado y la regla del 105%: $441,849 más los $35,000 completos serían el 106% del precio. El tope del 105% del condado ($472,500) deja espacio para solo unos $30,650, y eso antes de cualquier préstamo de la ciudad o de HAP. Usted todavía pondría el 1% del precio ($4,500) de su bolsillo.
• Impuestos a la propiedad: la tasa adoptada de 2025 de la Ciudad de Miami es de 19.9878 mills, cerca del 2% del valor gravable. Cuando se mude, solicite la exención homestead: Florida exime los primeros $25,000 del valor tasado y otros $25,000 (por encima de $50,000) de los impuestos que no son escolares, y Save Our Homes limita el aumento anual de su tasación al 3%.
• Lo adicional del condominio: la inspección de hito del edificio (obligatoria para condominios de tres pisos o más en el año en que cumplen 30, y luego cada 10 años), el SIRS y cualquier cuota especial pueden cambiar tanto el préstamo como su costo mensual. El seguro de inundación es obligatorio en las zonas A y V de alto riesgo de FEMA cuando el préstamo tiene respaldo federal, y los prestamistas a menudo piden una inspección de 4 puntos en casas viejas.

Los topes se cruzan, así que calculamos todo junto antes de que haga una oferta.

Su plan para la primera casa con QMS

El orden que mantiene su ayuda en pie en Miami:

• Tome primero una clase de consejería para compradores aprobada por HUD; la ciudad y el condado la piden.
• Preaprúebese con un prestamista que participe en los programas que quiere, con su pago calculado con impuestos, cuota del HOA y seguro reales.
• Confirme la propiedad: dentro de la ciudad (folio que empieza con "01") para el préstamo de la ciudad, por debajo del tope de precio, y en un edificio que acepte su tipo de préstamo.
• Reserve los fondos de cada programa antes de los plazos del contrato, y dele al cierre tiempo suficiente para la revisión de cada agencia.

Llame al 305-425-1990, en español o en inglés. QMS Lending es un corredor hipotecario independiente en Miami, FL, fundado en 2018, con más de 100 prestamistas. Dirigido por Michael Fernandez, NMLS #1491775; NMLS de la compañía #1781090; 4.9 estrellas en más de 200 reseñas de Google. Sujeto a aprobación de crédito. Igualdad de Oportunidades en la Vivienda.